한국에서 노후를 위한 연금 및 투자를 작성해볼려고 합니다.
이 내용은 전적으로 저의 경우이며, 저를 위한 정보일 뿐 각자에 맞는 방법을 분석하시길 바랍니다.
1. 국민연금
2. 개인연금
2.1 연금저축펀드 (유일한 세제 혜택)
- 예적금, 펀드, ETF 등을 하나의55세 이후에 연금 형태로 수령
- 판매사: 미래에셋, 삼성증권, KB증권, 키움증권, NH투자증권, 한국투자증권
- 연 총 한도: 1800만원 / 연세제 혜택 600만원 ( 상황에 따라 한번에 몰아서 넣을 수 있음)
- 이자소득세 15.4 %는 내지않고, 연금저축 수령시 전체연금액의 세금 50~60대 : 5.5%. 70대 : 4.4%. 80대 : 3.3% 적용
- 세액공제 혜택이 큼
- 55세 이하에 깨면 총 누적금액의 16.5%가 사라짐 따라서 절대 깨면 안됨. 급전필요시 연금담보대출을 이용추천
- 스마트폰으로 개설
- 단점: 원금 보장안됨, 예금자 보호안됨, 뱅크런 사태시 안전하지 않을 수 있음, 국내 개별투자 불가
- 대표적인 상품: TIGER 미국 S&P 500, TIGER 미국 나스닥 100
연금저축 펀드 판매사별 수수료: https://youtu.be/bv27oDbApBM?feature=shared
연금 저축 계좌 개설 방법: https://youtu.be/hfha2GxLa7k?feature=shared
2.2 연금 저축 보험
- 판매사: 보험사
- 보험사의 공시이율로 적용되기 때문에 안정적이긴 하나 수익률은 높지 않음
- 초기 사업비가 대략 10% 수준으로, 원금 도달 시간이 오래 걸림
3. 국내 주식투자
3.1 개별 주식 종목 투자
- 국내 주식투자와 유사, 이전 경험상 시차와 환율로 인한 피로도 상승
- 년 250만원 이상 수익에 양도소득세 (22%) 발생, 하위 양도 소득세 발생시 2월 8월 예정 신고할 것
- 수수료가 낮고, 빠른 현금화 → 확인 주기가 짧아서 피곤함
3.2 ETF (상장지수 펀드, Exchange Traded Fund)
- 특정 종목, 채권 등의 지수를 추종하여 모아놓은 집합을 구입하는 투자 방식
4. 해외 주식투자
4.1 개별 주식 종목 투자
- 수수료가 낮고, 빠른 현금화 → 확인 주기가 짧아서 피곤함
4.2 ETF (상장지수 펀드)
- 국내 ETF 주식과 동일함
- 예) SPY
5. 절세형 투자
5.1 ISA 중계형 (Individual Savings Account), 서민형(전년도 연봉 5천이하자)
- 판매사: 미래에셋, 삼성증권, KB증권, 키움증권, NH투자증권, 한국투자증권
- 의무 가입 기간 (3년)이 있음, 의무기간 미충족시 배당소득세 15.4% 발생
- 1년에 2000만원까찌 총 1억 까지 납입가능
- 단, 이자와 금융 소득합이 연 2천 초과하는 사람은 가입 비추 (누진세율 적용)
- 200만원을 초과하는 배당소득세에 대해 15.4% 세율이 아닌 9.9%로 분리과세적용
- 국내는 개별 종목 투자, 해외는 ETF 방식으로 투자 가능
- 투자종목: TIGER 미국 S&P 500
5.2 연금계좌운용
- 국내는 개별 종목 투자, 해외는 ETF 방식으로 투자 가능
6. RP
7. 퇴직연금 (IRP, Individual Retirement Pension)
* 퇴직연금: 저는 퇴직금을 일시금으로 받았기 때문에 저는 해당사항이 없습니다.
2024년 6월 투자 포트폴리오 계획
| 월/년 | 비중 | 구성 | 수익률 | |
| 연금저축펀드 | 150 / 1800 | 75% | TIGER 미국 S&P 500 TIGER 미국 나스닥 100 |
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| ISA | 50 / 600 | 25% | TIGER 미국 S&P 500 | |
| 합계 | 200 / 2400 유로로 환산하면, 1330유로 / 16000유로 |
포트폴리오 예상치
| Case | 월납입 | 20년간 실제납입액 |
수익률 | 20년 후 잔금 |
30년간 매월 예상 연금 |
| 1 | 200 | 4.8억 | 7% | 9.8억 | 272만원 |
| 2 | 200 | 4.8억 | 3% | 6.45억 | 179만원 |
| 3 | 200 | 4.8억 | 4.1% | 7.29억 | 200만원 |
| 4 | 100 | 2.4억 | 7% | 4.9억 | 136만원 |
https://www.youtube.com/watch?v=g8ff_GBO_og